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移民加国烦恼 重振财务有序可循

http://Tran.httpcn.com 日期:2005-12-2 来源:财经日报


郭为民、张佳家住湖南长沙,是朋友眼中的一对“神仙夫妻”——没有孩子,双方父母尚在工作,月收入合计超过了万元。但是,这对双双在外企工作的小夫妻有着自己的苦恼:挣的钱不够花,身上还背负了近16万元的债!

 这苦恼还得从三年前说起。张佳看到移民比留学更省钱、更简单,便和郭为民快速办了结婚手续,以夫妻名义申请移民。现在他们已赴香港完成了“加拿大移民面试”,只等着签证了。可两个月前,身在加拿大的表哥说加拿大工作不好找,有好工作的人没必要出国。一向冲动的张佳又“不想去加拿大了”,这可急坏了郭为民,要知道他们为这个移民已投入近5万元。

  按说,5万元的移民支出也不至于让月入过万元的小家庭财务紧张,这都要“归功于”张佳这一典型的“购物狂”,AA制的财务制度也给了她花钱的便利,常常是自己的工资不到月底就没了,郭为民便成了她的后备箱,存钱似乎永远是最后一位的。

  最大的花费还在房子上。刚结婚时,父母先出资在市区买了套15.4万元的二手房,首付6万元、装修费3万元。小夫妻许诺每年春节用年终奖还款,但至今“债款”未见减少。目前尚余房屋贷款6.7万元和父母资助的9万元,债务近16万元。

  夫妻俩目前困惑重重,继续移民还要再花近5万元,移民前还需还清6万元的房屋贷款,不移又太可惜。

  《第一财经日报》邀请了知名外资理财机构的理财师俞女士为这对别人眼中的“神仙夫妻”做了一个严谨的财务筹划。

  第一步:重整家庭财务制度

  张佳、郭为民夫妻填好了家庭月度收支表,结果令两人非常吃惊。随意及浮动性花费占总支出的比例竟高达62.53%,其中开销最多的是交际应酬、外出就餐费、娱乐及手机、上网费,以及服装与化妆品消费。

  俞女士指出,当务之急是变AA制为郭为民财政主导制。改变家庭财务制度后,将两人的收入合并,由郭为民每月核定预算标准,并按项目定额每周将钱发给张佳,才有助于克制购物冲动。

  还有一点很关键,就是养成详细记录支出的习惯,至少坚持3至6个月记流水账,这样才能知道每月工资都“贡献”给了哪几类消费,以便酌情削减或剔除。

  第二步:确定财务目标,挂起红灯笼

  确定财务目标,按照目标轻重缓急挂起红灯笼,才能有的放矢地制订财务方案。

  无论是考虑过去花费的时间、金钱还是未来的发展,就此放弃移民都是不明智的。当初移民并没有做必要的生涯规划,比如:赴加拿大后两人如何安排工作或学业等。如今两人才考虑到移民后的职业风险。

  俞女士的建议是不妨采用移民登陆(两年内在加拿大本土生活几个月,可获得移民身份),并且将其看成是海外旅游,把近两年的带薪假日“积攒”起来。这样可以做到工作、移民两不误:降低了职业风险。

 因此,未来赴加拿大移民登陆的花费约5.2万元,和离境前必须还清的房屋贷款约6万元,是夫妻俩第一个要高高挂起的红灯笼。

  应急资金准备不足也是夫妻俩财务混乱的一个典型方面。一般家庭应该留出6个月的支出作为应急资金。按基本生活费1320元,约定后的零用钱2000元计算,应留出2万元存为活期,以防范临时失业。但夫妻俩目前的资产中,美元定期存款5000美元,股票3.6万元,升值到21万元的房产,流动性都略有欠缺,而且还要优先考虑移民所需。因此也要尽快建立应急资金账户。

  在外人眼里很风光的外企工作其实职业风险较大,养老保障也不足。再加上移民与否带来的不确定性,郭为民、张佳更应该从年轻时积累养老金。

  财务目标顺序:移民、还贷-应急资金-养老-其他诸如生产、育儿等。

  第三步:合理安排财务

  红灯笼依次挂起来后,就要合理安排现有资产和每月节余,逐渐实现以上财务目标了。计算每月节余时,俞女士只减去了基本生活费1320元和月还贷额2000元,节余7180元。小夫妻的浮动性花费并没有被当做支出,而是从每月节余里固定拿出2000元作为基本生活费以外的零用。这时,整合后的家庭财务制度就发挥了很大的作用,郭为民负责监控零用的每月开销,可以最大限度地改变张佳的购物习惯。

  因为把最易动用的5000美元存款(折合人民币4.2万元)、股票3.6万元加起来,要实现移民登陆尚有3.5万元缺口,所以每月节余中接着就要拿出2833元,才能在一年内实现移民登陆和还清房屋贷款的目标。

  既然移民登陆要在一年内实现,应急资金也要尽快在一年内建立起来,以防备移民后的职业风险。这个财务目标每月需投入1583元。

  俞女士给夫妻俩作了个简单的计算,如果他们现在每月投入2000元积累养老金,30年后退休时将有72万元,可以充分保证他们老来衣食无忧。

  不过鉴于目前移民是短期内的首要目标,养老计划可以稍作推迟。但投资理念要从现在开始建立,每月投入500元定期定额基金,待前几个目标实现后逐步加大份额。

  经过精心的财务安排后,每月7180元的节余分别用于零用 2000元、移民2833元、应急1583元、养老投资500元,各个财务目标也将依次实现,郭为民、张佳夫妻俩逐步走出了财务混乱的局面。


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