文章搜索:
加国购房的按揭利率:要固定还是要浮动?

http://Tran.httpcn.com 日期:2006-5-19 来源:地产周刊


       固定利率好,还是浮动利率好?一直是让买房者头疼的问题。选固定利率,很可能要多付钱给银行,而选浮动利率,则要在每一次银行上调按揭利率时,心惊肉跳。从去年九月以来,利率已经连续上调了六次,总共涨了1.5个百分点。而据预计,在5月24日加拿大央行的议息会议上,可能还要上调利率。固定利率好还是浮动好,这个按揭贷款的重要话题又一次摆在了人们面前。

       新闻背景:

       央行加息0.25% 可能进一步温和加息

       加拿大中央银行4月25日宣布,将商业银行间隔夜拆借利率提高0.25个百分点,使其达到4%。这已是自去年9月份以来央行为缓解通货膨胀压力连续第六次提高利率。央行加息当天,加拿大主要银行将主要贷款利率调涨0.25%,至5.75%。

       央行暗示,由于能源价格持续攀升,导致通货膨胀率高于2%,为确保中期供需平衡,实现通胀目标,可能进一步温和加息。

       央行下一次议息定于5月24日。

       涨息使浮动利率按揭屋主多付五千万

       据4月26日《国家邮报》(National Post)报道,央行这次上调利率0.25%,将使得加拿大的屋主多支付按揭款五千万元。报道称,加拿大30%的消费者持有与主要贷款利率(Prime Rate)相挂钩的贷款。而房地产业信息公司Clayton Research提供的资料表明,在总额为6600亿元的住宅按揭贷款中,有25%-30%是浮动利率品种贷款,受加拿大央行每次调升利率的影响。去年九月以来的六次加息,已使得大多数银行的主要贷款利率升至5.75%,是自2001年9月以来的最高利率。

       想固定利率的客户比六个月前多50%

       据按揭经纪公司Invis的董事长Andrew Moor透露,目前,有大约70%至75%的Invis客户想要固定利率,而六个月前,只有50%的新客户想锁定利率。

       专家建议:

       固定利率是购屋者的安心“保险”

       按揭经纪公司Invis的董事长Andrew Moor介绍,目前银行提供的浮动利率为4.85%,而五年固定利率的为5.35%。他说,“一般来说,固定利率贷款总是要比浮动利率贷款更贵些,至少在过去的五至十年间。”

       Moor先生说,“选择固定利率还是浮动利率,完全取绝于你是哪种人及是否能够在利率上升时承受风险。如果你有固定收入,并且无法承受利率上升带来的支出冲击,现在锁定利率确实是个好时候,可说是相当于为按揭贷款购买了一个相对便宜的保险。”他之所以说便宜,是因为目前五年固定利率只比浮动利率高0.5个百分点。

       浮动利率长期优势更明显

       独立按揭贷款专家Paul Mims认为,虽然目前五年固定利率与浮动利率相差不大,浮动利率依然是较好的选择。他说,“选择浮动利率,人们将享有更大的灵活性。”浮动利率产品在提前还款方面的选择更为灵活。

       约克大学教授Moshe Milevsky研究发现,过去五十年中,有88%的时间人们都从不锁定利率中受益。Milevsky说,“谁也无法改变统计学事实,即从长期来看,浮动利率更有优势。”他认为,如果想锁定利率,必须要清楚地知道,不仅仅浮动利率会上升,固定利率也可能会下降。很可能出现你锁定了一个利率后,长期固定利率下降的情况。

       根据实际情况确定负债方式

       Milevsky教授建议人们根据自己的财务需求来确定负债方式,而不是将精力放在判断利率走向上。他说,如果你是领固定工资的人,可能会倾向于锁定利率,如果收入可能会上涨,并且有一定的灵活性,你可能会需要一个浮动利率。

       按揭经纪建议:

       本金大时先浮动

       Lending Direct Co.按揭顾问许群认为,选浮动利率虽然要承担利率上涨的风险,但利率本身要比固定利率低,如果上涨幅度不大,比较划算;固定利率则可以让人在未来一段时间内不再为利率的事费心,让人更好地做好财务计划。各有各的好处。她认为,选固定利率,等于是多付利息给自己的贷款买了一个保险。但对于初次购屋者来说,这个保险的代价太大。因为,据她计算,固定利率的贷款在最初几年,还的本金要大大低于浮动利率贷款。因此她建议,在本金较大的时候,先做几年浮动利率,等本金变少,再择期锁定。

       初次购房要固定 已浮动的不用锁

       Mortgage Centre房屋贷款经理刘慧的看法跟许群有所不同。她认为,对初次购房者来说,目前可选择三年期的固定利率。刘慧认为,从目前加国的经济情况来看,再加息一至两次几乎是可以肯定的。现在的固定利率还不是很高,但可以给自己买一个安心。但对于已采用浮动利率的购房者,她也不建议改成固定利率。她认为,这些人已经享受过低利率带来的好处了,现在利率涨了这么多,再锁定不够划算。不过,刘慧说,最终还是要根据每个人的具体情况来决定。

       承受力好的人选浮动

       贷款顾问袁岳则认为,如果在去年12月份之前锁定利率4.25%以下的利率,还比较有意义。现在根据央行透露出的信息,加息似乎已近尾声。此时锁定,已无太大意义。况且,现在固定利率在5.2%以上,并不便宜。据他判断,年底利率有可能会有下降迹象,如现在锁定长期固定利率,到时就没有回旋的余地了。袁岳认为,对于承受力好的人来说,浮动利率还是不错的选择。

       Invis公司贷款顾问王静认为,目前来说,浮动利率相对好些。因为固定利率已经到了一个相对高点,不一定会再上涨很多。如果固定几年,过一阵子如果利率不再上涨甚至有所下调,就亏了。

       网上经常看到购房者就利率问题的讨论,其实具体该选择哪种按揭利率产品,无论是专家,还是按揭经纪,都只能给出参考意见,最终的选择还是要自己来做。要考虑的主要因素不外有三:一个是具体固定与浮动利率产品给自己带来的债务负担的差别,本人具体的经济状况与未来几年发展情况预测,还有心理承受能力。


  收藏本页】 【打印】 【关闭】 【顶部