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巧用银行各业务圆自己留学美梦 省钱而且省心

http://Tran.httpcn.com 日期:2005-4-21 来源:每日经济新闻


出国留学是很多人的梦想。随着秋季入学黄金时期的到来,很多人又开始为留学作准备,从筹措学费、申请签证到读书消费,不但手续繁杂,而且都离不开一个“钱”字。但如果准备出国留学者能利用好银行的相关金融服务,不仅能节省某些不必要的开支,还能节约时间与精力。
   
      出国留学花费不低,有些家庭很早就开始为此准备。但是他们都普遍面临这样一个难题:以外汇资金积攒的学费价值很不稳定。比如,美元最近连连走软,从2月份到现在,兑欧元已经下跌了4%。短短一个月的时间,10000美元的存款就蒸发”了400美元,相当于3000多元人民币。该怎么回避这一问题呢?
   
      现在,多家银行都有外汇结构性存款业务,这些产品流动性好、收益率高于存款,能够从一定程度上对冲上述汇率变动风险,做到“涨跌不慌”。考虑到这一投资的目的是为了保值,对收益率不用做太高要求,期限上则宜以短期为主,比如3个月或者半年。
   
      调整外汇结构也是一个办法。现在美元走软已经形成趋势,而非美元币种当中的领涨品种当属欧元。因此,以美国为留学目的地的家庭或个人,不妨将50%的美元换成欧元,到用的时候再换回来。这样无论汇率怎样变动,资产总值仍能保持稳定。
   
      以黄金作为保值的手段也比较有效。因为黄金主要以美元标价,美元下跌,金价就上涨。此消彼涨,形成一种动态平衡。现在中行“黄金宝”业务已经推出了美元金,即以美元投资黄金,美元的下跌损失与金价的上涨基本相抵。
   
      如果以澳大利亚、英国等地作为留学目的地,留学基金存在银行就比较有利了。因为澳元、英镑属于高息货币,目前一年期定存的利率分别为3.3%和3.1%。即使货币贬值,这个利率水平也能起到缓冲的作用。但需要注意的是,澳元的波动一般比较大,所以存期不要太长,以便灵活处置。
   
      留学对经济担保的要求普遍较高,一般都要求银行账户中有40万~60万元的资金,存期至少在半年以上,但这么多钱存在银行不用,会耽误投资机会;有的家庭则由于资金周转的问题,短期内无法筹集这么多现金。银行的保证金贷款可以解决这一难题。
   
      这种贷款采取质押或者抵押的方式,贷款金额可以高达保证金费用的80%,贷款期限一般为6个月,最长不超过一年。人们可以用房产或者定期存单、凭证式国债抵押或者质押,房产的抵押比率一般为60%,存单和国债的质押比率则可以高达90%。
   
      不过,保证金贷款的利率采用同档次法定贷款利率,目前6个月为5.22%。40万元的贷款到期利息就需1万多元。是否合算,贷款者还需考虑一番。
   
      该业务是把存单全额质押给银行,让银行出具担保函,并直接把学费汇给学校。这样,有银行信用做担保,可以简化留学人员繁杂的资信证明、汇款手续,更重要的是可以提高签证率,因为这实际上把个人信用提升成了银行信用,更具说服力。
   
      办理银行保函,需要注意几点:在签证拿到之前,可以不急于购汇,以人民币存单质押,等保函生效后,再购汇,以节约换汇成本;拿到签证后,要及时办理保函生效手续。
   
      以招行为例,若拿到签证后10天内未及时办理手续,银行就要收取相当于保函金额2%的违约金。这可是一笔不小的开支。
   
      与保证金贷款类似,申请学费贷款,必须以不动产或者存单、国债做抵押或质押,一般需有20%自筹资金。而与保证金贷款不同的是,学费贷款的期限一般最短1年,最长可以达5年或8年。
   
      在贷款额度方面,各家银行有较大差别。工行最高额度高达200万元,招行的额度最高可达教育费用的100%。在中行,生活费、路费也可以纳入贷款额度,贷款总额不超过学杂费生活费总额的80%。
   
      除人民币贷款外,中行还提供外汇贷款服务。目前,这一服务仅针对攻读硕士以上学位的留学人员,而且贷款期限也较短,上限金额为4万美元。与人民币贷款比较,外汇贷款不仅省去了汇兑的手续和成本,还能享受较低的外汇贷款利率,无疑更为有利。
   
      还款方式上,与保证金贷款一般到期还本付息不同,学费贷款采取分期方式。如中行规定,还款每季度为一期,分期等额偿还,而工行的还款方式就较为灵活,多达8种。
   
      使用双币国际信用卡,子女在国外用外币消费,父母在国内则可以用人民币还款。这种做法不仅省钱,还能利用网上银行或者对账单功能及时掌握子女消费动态。
   
      比如中行的长城国际卡,该卡有一定的透支额度,同时还为出国留学人员专门设计了一种主附卡功能。父母在国内持有主卡,孩子在国外持有附属卡,孩子如果缺钱,可以在该国际卡的透支额度内消费和取现,父母在国内只需用人民币购汇还款即可。
   
      从使用方便的角度看,目前招行国际信用卡的优势较为突出,它的还款方式比较多样,而且可以设置自动购汇功能,只要关联账户中有足额的人民币,就不用跑银行购汇还款。此外,建行的龙卡如今也已经开通了此项功能。


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